Cách AI có thể hỗ trợ rà soát hợp đồng Halal mà không cần thay thế sự giám sát của Shariah

AI có thể giúp một nhà sáng lập hoặc đội ngũ tài chính Hồi giáo rà soát hợp đồng nhanh hơn, nhưng nó nên được coi là một trợ lý sàng lọc, không phải là một hội đồng Shariah, luật sư, mufti hay người đưa ra quyết định cuối cùng. Một quy trình làm việc hữu ích là yêu cầu AI xác định các điều khoản có thể cần con người rà soát: các điều khoản thanh toán tính lãi, nghĩa vụ giao hàng không chắc chắn, các khoản phạt một chiều, chuyển nhượng quyền sở hữu không rõ ràng, thiếu phân bổ rủi ro và ngôn ngữ xung đột với mô hình kinh doanh halal dự kiến.

Mục tiêu thực tế là rất hẹp. AI nên tạo ra một danh sách vấn đề có cấu trúc để người rà soát có trình độ có thể đối chiếu với các tiêu chuẩn đã được công nhận và các dữ kiện của giao dịch. Độc giả muốn tìm kiếm tài nguyên rộng hơn trên trang web cũng có thể sử dụng tài nguyên bản đồ thế giới Hồi giáo, trong khi trang này chỉ tập trung vào việc rà soát hợp đồng. Đối với các hướng dẫn vận hành khác, vui lòng giữ bài viết này trong phần hướng dẫn thay vì coi nó như một phán quyết tôn giáo.

Bắt đầu với vai trò của con người trước khi đưa ra câu lệnh (Prompt)

Trước khi sử dụng một mô hình AI, hãy phân công trách nhiệm. Đội ngũ kinh doanh nên xác định loại giao dịch: mua bán, cho thuê, đại lý, hợp tác, tài trợ, đăng ký phần mềm, mua sắm, lao động hoặc cung cấp dịch vụ. Người rà soát pháp lý nên kiểm tra tính thực thi tại khu vực tài phán liên quan. Người rà soát Shariah có trình độ nên quyết định xem cấu trúc thương mại đó có thể chấp nhận được hay không. AI hỗ trợ các vai trò này bằng cách chuyển đổi một hợp đồng dài thành một bản ghi nhớ rà soát với các tham chiếu điều khoản và câu hỏi cụ thể.

Sự phân chia vai trò này rất quan trọng vì cùng một từ có thể mang ý nghĩa khác nhau trong các hợp đồng khác nhau. Một điều khoản phí trả chậm có thể mang tính hành chính trong văn bản này nhưng lại tương đương về mặt kinh tế với lãi suất trong văn bản khác. Một điều khoản bồi thường có thể là sự phân bổ rủi ro thông thường hoặc có thể chuyển toàn bộ sự không chắc chắn về một phía. Mô hình AI có thể gắn cờ vấn đề, nhưng nó không thể biết được toàn bộ ý định của các bên, luật điều chỉnh, cách xử lý kế toán hoặc cấu trúc được các học giả phê duyệt trừ khi các dữ kiện đó được cung cấp và kiểm chứng.

Sử dụng các tiêu chuẩn làm từ vựng rà soát

AAOIFI là một tổ chức tiêu chuẩn chính cho tài chính Hồi giáo, với các tài liệu bao gồm kế toán, kiểm toán, quản trị, đạo đức và các tiêu chuẩn Shariah. Điều đó không có nghĩa là mọi hợp đồng kinh doanh nhỏ đều phải trở thành một sản phẩm tài chính Hồi giáo. Nó có nghĩa là việc rà soát nên sử dụng một bộ từ vựng ổn định: riba, gharar, maysir, quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, đại lý, lời hứa, mua bán, cho thuê, hợp tác, bảo lãnh, tiền phạt, xử lý từ thiện, công bố thông tin và phê duyệt quản trị.

Các tiêu chuẩn IFSB bổ sung thêm lăng kính quản trị. Quy trình rà soát hợp đồng nên để lại một dấu vết tài liệu: ai đã rà soát văn bản, điều khoản nào đã bị gắn cờ, tiêu chuẩn hoặc chính sách nào đã được tham chiếu, điều gì đã được thay đổi và ai đã phê duyệt phiên bản cuối cùng. AI hữu ích khi nó tạo ra dấu vết đó dưới một định dạng nhất quán. Nó sẽ trở nên rủi ro khi đưa ra các kết luận tôn giáo một cách tự tin mà không hiển thị số điều khoản, các giả định và giới hạn nguồn dữ liệu.

Một chuỗi câu lệnh thực tế

Sử dụng các câu lệnh theo từng giai đoạn thay vì yêu cầu một phán quyết cuối cùng ngay lập tức. Đầu tiên, yêu cầu mô hình phân loại hợp đồng và trích xuất các dữ kiện thương mại: các bên, sản phẩm hoặc dịch vụ, giá cả, lịch trình thanh toán, ngày giao hàng, quyền hủy bỏ, bảo hành, tiền phạt, diễn đàn giải quyết tranh chấp và luật điều chỉnh. Thứ hai, yêu cầu nó liệt kê các điều khoản có thể ảnh hưởng đến việc rà soát Shariah. Thứ ba, yêu cầu nó ánh xạ từng vấn đề thành một câu hỏi cho người rà soát thay vì một phán quyết.

Một câu lệnh an toàn hơn sẽ có dạng như sau: "Hãy rà soát hợp đồng này với vai trò là một trợ lý sàng lọc. Không đưa ra fatwa hoặc ý kiến pháp lý. Hãy xác định các điều khoản có thể yêu cầu rà soát Shariah hoặc pháp lý. Đối với mỗi vấn đề, hãy trích dẫn số điều khoản, giải thích mối lo ngại bằng tiếng Anh giản dị, phân loại rủi ro là thanh toán, sự không chắc chắn, quyền sở hữu, tiền phạt, đại lý, công bố thông tin hoặc quản trị, và đề xuất một câu hỏi cho người rà soát có trình độ."

Sau đó, chạy câu lệnh thứ hai: "Hãy tạo một nhật ký thay đổi. Chỉ liệt kê các điều khoản cần con người rà soát. Phân biệt rõ ràng giữa văn bản đã được xác nhận và các giả định. Không tự ý bịa đặt các dữ kiện. Nếu hợp đồng không nêu rõ một dữ kiện bắt buộc, hãy đánh dấu dữ kiện đó là còn thiếu." Điều này làm giảm khả năng mô hình biến một hợp đồng lỏng lẻo thành một câu trả lời trau chuốt nhưng không có căn cứ.

Những gì AI nên gắn cờ

Đối với các điều khoản thanh toán, AI nên xác định ngôn ngữ tính lãi, phí trả chậm cộng dồn, các khoản phí biến đổi chỉ gắn liền với thời gian, các khoản chiết khấu thanh toán sớm làm thay đổi tính chất kinh tế của giao dịch, và các điều khoản vi phạm nghĩa vụ cần được xử lý từ thiện hoặc quản trị. Kết quả đầu ra phải nêu rõ điều khoản đó xuất hiện ở đâu và tại sao người rà soát nên kiểm tra nó.

Đối với sự không chắc chắn, AI nên gắn cờ các ngày giao hàng bị thiếu, các thông số kỹ thuật chưa được xác định, tiêu chí nghiệm thu không rõ ràng, mức độ dịch vụ mơ hồ, quyền hủy bỏ đơn phương và các điều khoản giá cả không thể xác định được từ văn bản. Đây không phải là những lỗi thất bại tự động. Chúng là các điểm cần rà soát vì sự không chắc chắn quá mức có thể làm suy yếu sự đồng thuận và tính công bằng.

Kiểm soát quản trị cho doanh nghiệp

Một đội ngũ nhỏ có thể sử dụng một tệp kiểm soát đơn giản. Ghi lại tên mô hình, ngày rà soát, phiên bản tài liệu, văn bản câu lệnh, các điều khoản bị gắn cờ, ý kiến của người rà soát, quyết định cuối cùng và các câu hỏi chưa được giải quyết. Hãy giữ kết quả đầu ra của AI như một tài liệu làm việc chứng minh, không phải là cơ quan có thẩm quyền cuối cùng. Nếu một điều khoản bị thay đổi, hãy bảo lưu văn bản trước và sau khi sửa đổi để người rà soát có thể thấy liệu rủi ro có thực sự được giảm bớt hay không.

Đối với các hợp đồng có rủi ro cao hơn, hãy áp dụng quy tắc hai người. Một người chạy sàng lọc bằng AI và chuẩn bị nhật ký vấn đề. Người thứ hai kiểm tra xem kết quả đầu ra có bỏ sót các điều khoản rõ ràng nào hoặc tự tạo ra các tuyên bố không có căn cứ (hallucination) hay không. Sau đó, một học giả hoặc cố vấn Shariah có trình độ nên rà soát các vấn đề còn lại mang tính trọng yếu. Điều này phản ánh định hướng quản trị được tìm thấy trong các tiêu chuẩn tài chính Hồi giáo: các quyết định cần có quy trình, tài liệu và trách nhiệm giải trình.

Các lỗi thường gặp

Lỗi đầu tiên là yêu cầu một câu trả lời nhị phân: "Hợp đồng này có halal không?" Câu hỏi đó đẩy mô hình vào trạng thái quá tự tin. Câu hỏi tốt hơn là: "Những điều khoản nào yêu cầu con người rà soát, và những dữ kiện nào còn thiếu?" Lỗi thứ hai là chỉ dán một bản tóm tắt thay vì văn bản điều khoản thực tế. Mô hình cần câu chữ chính xác, chứ không phải trí nhớ của đội ngũ kinh doanh về nó.

Lỗi thứ ba là sử dụng các câu lệnh chung chung bỏ qua loại giao dịch. Một giao dịch mua bán tài sản kiểu murabaha, một hợp đồng dịch vụ, một hợp đồng thuê và một thỏa thuận chia sẻ doanh thu sẽ đặt ra các câu hỏi khác nhau. Lỗi thứ tư là sử dụng kết quả đầu ra của AI làm bằng chứng tiếp thị. Một nhà cung cấp không nên nói với khách hàng rằng một hợp đồng là tuân thủ Shariah chỉ vì một chatbot đã nói như vậy. Việc rà soát phải có thể truy xuất nguồn gốc từ thẩm quyền của con người và các tiêu chuẩn được ghi chép lại.

Danh sách kiểm tra trước khi ký

• Xác định loại hợp đồng, các bên, luật điều chỉnh, cấu trúc thanh toán và nghĩa vụ giao hàng.
• Yêu cầu AI cung cấp nhật ký vấn đề theo từng điều khoản, không phải một phán quyết tôn giáo.
• Kiểm tra riba, gharar, tiền phạt, chuyển nhượng quyền sở hữu, thẩm quyền đại lý, bảo hành, hủy bỏ và các điều khoản tranh chấp.
• Đánh dấu các dữ kiện còn thiếu thay vì cho phép mô hình tự suy luận ra chúng.
• Gửi các vấn đề trọng yếu đến các nhà rà soát Shariah và pháp lý có trình độ.
• Lưu giữ câu lệnh, kết quả đầu ra, ghi chú của người rà soát và quyết định cuối cùng trong hồ sơ hợp đồng.

Nguồn tham khảo

• AAOIFI - nền tảng tổ chức cho các tiêu chuẩn tài chính Hồi giáo.
• Tiêu chuẩn Shari'ah của AAOIFI - điểm tham chiếu tiêu chuẩn cho từ vựng rà soát Shariah.
• Tiêu chuẩn IFSB - bối cảnh tiêu chuẩn quản trị và thận trọng cho các tổ chức tài chính Hồi giáo.
• Quản trị AI cho Tài chính Hồi giáo - nghiên cứu về trách nhiệm giải trình và quản trị mô hình.
• Trí tuệ nhân tạo trong việc đảm bảo tuân thủ Sharia tại các tổ chức tài chính Hồi giáo - nghiên cứu về quy trình làm việc tuân thủ có sự hỗ trợ của AI.